¿Cómo afectará el euro digital a pymes y autónomos?

La llegada del euro digital está cada vez más cerca. El Banco Central Europeo planea lanzarlo antes de 2028 y su implementación podría transformar por completo cómo pymes, autónomos y comercios gestionan sus cobros, pagos y tesorería.

Aunque todavía existen muchas incógnitas en este post te explicamos cómo afectará el euro digital a pymes y autónomos y cuáles serán sus oportunidades y desafíos para los negocios.

¿Qué es el euro digital y por qué se crea?

El euro digital es una versión electrónica del efectivo, emitida directamente por el BCE, con el mismo valor que los euros físicos.

No es una criptomoneda ni es un producto bancario: es un medio de pago público y garantizado por el Banco Central Europeo.

Esta moneda digital surge como respuesta al crecimiento de pagos electrónicos, fintechs y criptomonedas con el fin de ofrecer un método de pago público, seguro y complementario al efectivo.

¿Cómo funcionará el euro digital?

El euro digital funcionará de la siguiente manera:

• Será emitido de manera exclusiva por el BCE y estará disponible para cualquier persona.
• Operará a través de bancos comerciales y proveedores de servicios de pago autorizados.
• Se accederá a este dinero mediante monederos digitales en móviles o tarjetas inteligentes.
• Permitirá realizar pagos instantáneos, sin necesidad de tener conexión a Internet.

¿El euro digital reemplazará al dinero en efectivo?

No, según el BCE el euro digital coexistirá con el dinero en efectivo y los pagos electrónicos actuales.

Se concibe como un medio de pago complemento, no sustitutivo.

¿Cuáles son las principales diferencias entre el euro digital y la tarjeta bancaria?

A continuación, resumimos las diferencias clave entre el euro digital y la tarjeta bancaria:

¿Cómo afectará el euro digital a pymes y autónomos? Principales desafíos

La llegada del euro digital supondrá importantes cambios para pymes, autónomos y pequeños comercios.

Aunque ofrece ventajas como pagos instantáneos y menor dependencia de intermediarios, también plantea varios desafíos clave:

• Los negocios deberán adaptar sus TPV y software de facturación. En algunos casos será necesario actualizar hardware o recurrir a fintechs que actúen como intermediarios técnicos.
• Los autónomos deberán aprender a gestionar monederos digitales, verificar identidades y seguir protocolos de seguridad para evitar errores en caja o problemas con pagos pendientes.
• Cada monedero tendrá un techo de pago online, lo que obligará a dividir transacciones de mayor importe o combinar método de pago.
• Los pagos en euro digital son inmediatos, lo que puede mejorar la liquidez. Pero también requieren ajustar la conciliación contable y la planificación financiera para evitar desajustes en el saldo disponible.
• Aunque el BCE promete cero comisiones para el uso básico, los proveedores de monederos sí que podrían aplicar tarifas mínimas a negocios, por lo que habrá que negociar o evaluar los costes.

Además, cada transacción quedará registrada, generando mayor trazabilidad y posibles preocupaciones sobre el acceso a datos por parte de las autoridades.

El BCE ha señalado que los pagos de bajo importe podrían ser anónimos o pseudonimizados, replicando en parte la privacidad del efectivo.

En cuanto a la seguridad y ciberprotección gestionar monederos electrónicos implica custodia de claves y protección frente a ciberataques.

Será necesario implementar protocolos como doble factor de autenticación y encriptación de datos.

Asimismo, el euro digital obliga a replantear la planificación de liquidez, conciliación contable y protocolos de venta.

Una preparación anticipada permitirá aprovechar la liquidez instantánea y minimizar errores desde el primer día.

¿Cuáles son las principales ventajas del euro digital?

Las principales ventajas del euro digital son:

• Elimina retrasos bancarios y permite reaccionar rápido ante gastos imprevistos.
• Las comisiones serán potencialmente más bajas que las pasarelas actuales.
• Facilitará el acceso a pagos digitales para personas sin cuenta bancaria.

¿Cuáles son los principales desafíos del euro digital?

Los desafíos más destacados del euros digital son:

• La necesidad de actualizar los TPV, software y seguridad.
• Mejorar la protección frente a ciberataques.
• Realizar controles antifraude y anti-blanqueo que conllevarán más auditorías.

¿Será posible recibir ayudas públicas o nóminas en euro digital?

Todavía no está definido, aunque es una posibilidad.

¿Cuándo entrará en vigor el euro digital?

Los ministros del Eurogrupo han acordado que el proyecto esté listo para su aprobación antes de que finalice el año, tras lo cual se trasladará al Parlamento Europeo.

• Aún no hay fecha definitiva el BCE ha señalado que el lanzamiento podría producirse como máximo en 2028.
• Sin embargo, la creciente competencia de monedas digitales de China y Estados Unidos, que ya están en circulación, podría adelantar el calendario de implantación.

En la práctica, esto significa que las pymes y autónomos tienen unos pocos años para prepararse, adaptando sistemas, procesos y formación, antes de que el euro digital se convierta en una realidad cotidiana.

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